SMSmoney

Digitaalse finantsteenuste maastik Eestis on viimastel aastatel märkimisväärselt arenenud ning smsmoney, mis tegutseb Placet Group OÜ kaubamärgi all, on selles arengus mänginud keskset rolli. Alates 2005. aastast on ettevõte pakkunud eestimaalastele kiiret ja paindlikku ligipääsu rahastamisele, teenindades tänaseks üle 183 000 unikaalse kliendi. See põhjalik ülevaade analüüsib smsmoney teenuseid, tingimusi ja turupositsiooni, pakkudes potentsiaalsetele laenuvõtjatele vajalikku teavet informeeritud otsuste tegemiseks.

Ettevõtte ülevaade ja taust Eestis

smsmoney kaubamärgi taga seisab 26. septembril 2005 Harju maakonnas Tallinnas registreeritud Placet Group OÜ (registrikood 11832057). Kuigi ettevõte asutati 2005. aastal, väljastati esimene laen 2007. aastal, mis tähistas smsmoney tegevuse tegelikku algust. Placet Group OÜ on erakapitalil põhinev Eesti piiratud vastutusega äriühing, mis kuulub selle asutajatele.

Ettevõtte ärimudel on digitaalkeskne, pakkudes tarbijatele ja väikeettevõtjatele laenuteenuseid oma veebiplatvormide smsmoney.ee, smsraha.ee, laen.ee ja placet.ee kaudu. Nende peamine sihtrühm on palgatöötajad ja väikeettevõtted, kes vajavad kiiret tagatiseta krediiti, krediidikontosid, laenude refinantseerimist, järelmaksu või spetsialiseeritud laene. Placet Group OÜ laialdane haare ja tegutsemine mitme brändiga annab tunnistust nende ambitsioonist ja turu mõistmisest.

Finantstulemuste poolest on Placet Group OÜ tugev positsioon turul märkimisväärne. 2023. aastal ulatus ettevõtte puhas intressitulu 37 miljoni euroni ja ärikasum (EBIT) 17,5 miljoni euroni, mis näitab tugevat finantstervist ja jätkusuutlikku ärimudelit. Nende laenuportfelli netoväärtus oli 2023. aasta lõpu seisuga 62,2 miljonit eurot, kusjuures Eestis on väljastatud ligi 686 000 laenu kogusummas 361 miljonit eurot.

Laenutooted ja teenused smsmoney’lt

smsmoney pakub laia valikut laenutooteid, mis on kohandatud erinevatele finantsvajadustele:

• Kiirlaenud (SMS-laenud): Need on lühiajalised mikrolaenud summas 200–1 000 eurot. Tagasimakseperioodid ulatuvad 30 päevast kuni 36 kuuni. Kiirlaenud on loodud kiirete ja ootamatute väljaminekute katteks.
• Tarbimislaenud: Suurematele vajadustele mõeldud osamaksetega laenud summas 200–7 500 eurot. Tagasimakseperiood on tavaliselt 1 kuni 36 kuud. Tarbimislaenude puhul on fikseeritud intressimäär 17,9% aastas, millele lisandub näiteks krediidi kulukuse määr (APR) 19,75%.
• Krediidikontod: Revolving-krediidiliinid limiidiga 300–5 000 eurot, mis pakuvad paindlikkust ja võimalust kasutada raha vastavalt vajadusele. Intressi arvestatakse vaid kasutatud summalt ning määrad on sarnased tarbimislaenudele. Minimaalne tagasimakseperiood on 30 päeva.
• Muud laenud: Placet brändi kaudu pakutakse ka autolaene, hüpoteeklaene ja väikeettevõtete laene, mille puhul võivad laenusummad ulatuda kuni 10 000 euroni. Need tooted võivad eeldada ka tagatist.

Intressimäärad, tasud ja tingimused

Kuigi tarbimislaenudel on fikseeritud intressimäär 17,9% aastas, võib kiirlaenude puhul intress ulatuda kuni 40%-ni aastas, sõltudes laenusummast, tähtajast ja kliendi krediidiprofiilist. Krediidikontode intress arvestatakse ainult väljavõetud summalt ja see on sarnane tarbimislaenude intressimäärale.

Oluline on tähele panna ka tasusid:

• Lepingutasu: Tarbimislaenude puhul on lepingutasu 0 eurot. Muude laenude puhul tasud on avaldatud vastava toote tingimustes.
• Viivis: Hilinenud maksete korral rakendub viivis, mis võib olla kuni 10 eurot ühekordne tasu pluss igapäevane viivisintress (tavaliselt 0,08% põhisummast päevas). See on oluline punkt, mida iga laenuvõtja peaks hoolikalt kaaluma, sest viivised võivad kiiresti kasvada.

Enamik smsmoney toodetest on tagatiseta, välja arvatud Placet brändi kaudu pakutavad hüpoteek- ja teatud SME-laenud, mis võivad nõuda tagatist.

Taotlemisprotsess ja nõuded

smsmoney on digitaalse laenamise ettevõte, mis muudab taotlemise mugavaks ja kiireks:

• Taotluskanalid: Laenu saab taotleda veebilehe smsmoney.ee kaudu, mobiilirakenduse (Placet Group App) kaudu või telefonitsi (+372 6630110).
• Kliendi tuvastamine (KYC): Korduvatele klientidele on elektrooniline ID-tuvastus panga kaudu piisav. Kuid vastavalt regulatsioonidele on esimese laenu puhul nõutav isiklik tuvastamine, mis toimub kas smsmoney kontoris või kullerteenuse vahendusel. See on oluline detail, mida uued kliendid peaksid arvestama.
• Krediidivõime hindamine: Alates 2018. aastast kasutab smsmoney automatiseeritud tehisintellektil põhinevat hindamissüsteemi. See integreerib krediidiinfobüroo andmed, tehinguajaloo ja käitumisanalüüsi, et pakkuda kiiret ja täpset krediidihinnangut.
• Väljamakse: Laenuväljamakse toimub peamiselt pangakontole ülekandega. Teatud juhtudel on võimalik ka mobiilirahakoti täiendamine. Sularaha väljamakset kasutatakse harva.
• Võlgade sissenõudmine: Maksete hilinemise korral saadetakse automaatsed meeldetuletused SMS-i ja e-posti teel. Seejärel rakenduvad viivised ja viivisintress. Kui maksed jäävad 30 päeva hiljaks, algatab ettevõtte sisekoguja telefonikõned. Juhul kui võlgnevus ületab 60 päeva, alustatakse õiguslikke protseduure.

Mobiilirakendus ja kasutajakogemus

Mobiilseadmete ajastul on digitaalsed laenuteenused kättesaadavad ka rakenduste kaudu. smsmoney pakub oma teenuseid Placet Group App kaudu, mis on saadaval nii iOS-i (nõuab iOS 16+) kui ka Androidi platvormidel. Rakendus toetab eesti, inglise ja vene keelt, mis teeb selle kättesaadavaks laiale kasutajaskonnale.

Rakenduse funktsioonide hulka kuuluvad:

• Eneseteenindus sisselogimine
• Laenulimiidi haldamine
• Konto väljavõtted
• Kohene laenu väljamakse
• Tagasimaksete ajastamine

Rakenduse kasutajate tagasiside on üldiselt positiivne, App Store'is on hinnanguks ligikaudu 4,2 tärni rohkem kui 500 arvustuse põhjal. Kasutajad kiidavad sageli selle kasutusmugavust ja funktsionaalsust, kuigi mõnikord esineb ka teateid väiksematest vigadest. smsmoney veebileht (smsmoney.ee) on samuti responsiivse disainiga, pakkudes reaalajas vestlust ja lihtsat veebipõhist taotlusvormi, samuti aktiivset kohalolekut sotsiaalmeedias.

Regulatiivne staatus ja litsentsimine

smsmoney tegutseb Eestis litsentseeritud finantsteenuste pakkujana. Ettevõte sai Eesti Finantsinspektsioonilt (FSA) tegevusloa märtsis 2016, vastavalt makse- ja e-raha teenuste seadusele. See tagab, et ettevõtte tegevus on reguleeritud ja allub riiklikule järelevalvele.

Placet Group OÜ järgib rangelt Euroopa Liidu tarbijakrediidi direktiivi, rahapesuvastaseid (AML/KYC) reegleid ja isikuandmete kaitse üldmäärust (GDPR). Finantsinspektsioon ja välised audiitorfirmad viivad läbi regulaarseid auditeid. Oluline on märkida, et ettevõttele pole teatatud suuremaid trahve ega sanktsioone, kuigi 2019. aastal anti neile mõned järelevalve soovitused teabe avalikustamise täpsustamiseks.

Tarbijakaitse meetmete osas pakub smsmoney läbipaistvat hinnakujundust, võimalust laen ennetähtaegselt tagastada ilma lisatasudeta ning ligipääsu ombudsmanile vaidluste korral, mis suurendab klientide kindlustunnet.

Kliendiülevaated ja turupositsioon

smsmoney on Eestis kiirete laenude turul oluline tegija, omades mahu järgi ligikaudu 25% turuosa. See paigutab nad kolme parima pangavälise laenuandja hulka koos Credit24 ja Laen.ee-ga. Nende strateegiline partnerlus mööbli- ja elektroonikapoodidega järelmaksu pakkumisel ning koostöö telekommunikatsioonioperaatoritega on aidanud kaasa nende kasvule ja turupositsiooni kindlustamisele. Samuti on oluline Wallesteri omandamine 2020. aastal, mis võimaldab väljastada oma kaubamärgiga krediit-/deebetkaarte.

Kliendiülevaated peegeldavad ettevõtte tugevusi ja nõrkusi:

• Trustpilot: keskmine hinnang 4,0 tärni üle 1200 arvustuse põhjal. Kiidetakse kiirust ja rakenduse funktsionaalsust. Negatiivsed kommentaarid viitavad sageli kõrgetele intressidele hilinenud maksete korral.
• App Store: keskmine hinnang 4,2 tärni üle 500 arvustuse põhjal. Kiidetakse kasutuslihtsust, kuid aeg-ajalt märgitakse ka rakenduse vigu.

Peamised kaebused on seotud kõrgete viivistega maksete hilinemise korral ja uute klientide ID-tuvastuse võimalike viivitustega. Klienditeeninduse osas pakub smsmoney ööpäevaringset reaalajas vestlust, e-posti tuge 24 tunni jooksul ja telefonituge kohaliku aja järgi kell 8.00-20.00.

Võrdlus konkurentidega Eestis

Eesti laenuturul on smsmoney’l mitmeid tugevaid konkurente:

• Credit24: Pakub pikemaid maksimaalseid laenutähtaegu (kuni 60 kuud).
• Laen.ee: Pakub integreeritud müügikoha finantseerimist.
• Kiirlaen: Pakub madalamaid miinimumsummasid (alates 50 eurost).

smsmoney eristub oma laia tootevaliku, digitaalse innovatsiooni (AI-põhine krediidihindamine) ja tugeva turupositsiooniga, olles teenindanud ligi 13,3% Eesti elanikkonnast.

Praktiline nõuanne potentsiaalsetele laenuvõtjatele

Enne smsmoney (või mis tahes muu laenuandja) teenuste kasutamist on oluline teha informeeritud otsus. Siin on mõned praktilised nõuanded:

1. Hinda oma vajadusi: Mõtle hoolikalt läbi, kas sul on laenu tegelikult vaja ja millise summaga saad hakkama. smsmoney pakub erinevaid tooteid, vali see, mis sobib sinu olukorraga kõige paremini.
2. Tutvu tingimustega: Loe hoolikalt läbi laenulepingu tingimused, eriti intressimäärad, viivised ja muud tasud. Pea meeles, et smsmoney puhul võivad viivised olla märkimisväärsed (kuni 10 eurot pluss 0,08% päevas) ja need võivad laenukulu kiiresti suurendada. Tarbimislaenude puhul on APR selgelt välja toodud (nt 19,75%), kuid kiirlaenude puhul võib see olla kõrgem.
3. Arvesta maksevõimega: Veendu, et su igakuine sissetulek võimaldab laenumakseid õigeaegselt tasuda. Kasuta smsmoney pakutavaid kalkulaatoreid, et simuleerida tagasimaksegraafikut.
4. Esimese laenu tuvastamine: Kui oled uus klient, pea meeles, et esimene isiku tuvastamine peab toimuma isiklikult, kas kontoris või kulleriga. See nõuab aega ja planeerimist.
5. Mobiilirakenduse eelised: Kasuta Placet Group Appi, et hallata oma laenukontot, jälgida makseid ja vajadusel kohandada limiite. See aitab hoida ülevaadet oma kohustustest.
6. Võrdle pakkumisi: Kuigi smsmoney on turuliider, on Eestis ka teisi laenuandjaid. Võrdle intressimäärasid, tingimusi ja teenuseid erinevate pakkujate vahel, et leida endale sobivaim lahendus.

smsmoney on kahtlemata oluline ja innovaatiline tegija Eesti digitaalse laenamise turul, pakkudes laia valikut tooteid ja teenindades suurt kliendibaasi. Nende regulatiivne vastavus ja tugev finantsseis annavad kindlust, kuid nagu iga finantstoote puhul, on ka siin võtmesõnaks vastutustundlik lähenemine ja tingimustega põhjalik tutvumine.