MoneyZen

Ettevõtte ülevaade ja taust Eestis

MoneyZen OÜ (registrikood 12541882) asutati Tallinnas 24. septembril 2013. aastal eesmärgiga luua Eestis tegutsev vastastikuste laenude (P2P) platvorm. Ettevõtte ärimudel põhines üksikute laenutaotlejate ja investorite ühendamisel, pakkudes digitaalset ja lihtsat viisi lühiajaliste finantsvajaduste katmiseks. MoneyZeni tegevust reguleeris Eesti Finantsinspektsioon, mis andis ettevõttele krediidivahendaja litsentsi, tagades sellega tarbijate kaitse ja tegevuse vastavuse kohalikele õigusaktidele.

Ettevõtte asutamisest alates oli MoneyZen keskendunud Eesti elanikele vanuses 18–73 aastat, kellel oli regulaarne sissetulek. Platvormi kaudu sai taotleda tagatiseta isikulaene, mis eristas seda paljudest teistest finantsteenuse pakkujatest. Oluline on märkida, et alates 6. juunist 2025 lõpetas MoneyZen OÜ uute laenude väljastamise. Praegu keskendub ettevõte täielikult oma olemasolevate laenulepingute teenindamisele ja haldamisele, tagades klientidele endiselt korrektse teeninduse kuni lepingute lõppemiseni. See strateegiline muutus tähistab olulist pöördepunkti MoneyZeni tegevuses Eesti finantsturul.

MoneyZeni pakutud laenutooted ja teenused

Enne uue laenutegevuse lõpetamist pakkus MoneyZen OÜ eelkõige tagatiseta isikulaene. Need laenud olid mõeldud kiirete ja ettenägematute kulutuste katmiseks ning ei nõudnud tagatist vara ega käenduse näol.

• Laenusummad: Pakutavad laenusummad jäid vahemikku 500 kuni 10 000 eurot. See paindlikkus võimaldas klientidel valida oma vajadustele vastava summa.
• Laenuperiood: Laenu tagasimakseperiood oli paindlik, ulatudes 3 kuust kuni 3 aastani. See andis laenusaajatele võimaluse kohandada kuumakseid oma eelarvega.
• Intressimäärad: MoneyZeni laenude puhul oli intressimäär fikseeritud 18% aastas. Krediidi kulukuse määr (APR) võis aga ulatuda kuni ligikaudu 37%-ni (maksimaalselt isegi 50,16%-ni), sõltuvalt laenuperioodist ja lisanduvatest tasudest. Näiteks 1000-eurose laenu puhul kaheks aastaks oli intresside kogusumma 239,38 eurot, millele lisandusid haldustasu 72,00 eurot, lepingutasu 30,00 eurot ja ZenFundi tasu 9,00 eurot, moodustades krediidi kulukuse määraks 36,91%.
• Lisatasud: Laenudega kaasnesid mitmed tasud, nagu eelnevalt mainitud haldustasu, lepingutasu ja ZenFundi tasu. Nende tasude läbipaistev esitamine oli osa MoneyZeni tarbijakaitsepoliitikast.

MoneyZeni teenused olid täielikult digitaliseeritud, puudusid füüsilised kontorid ja sularaha väljamaksed. Kogu protsess alates taotlemisest kuni raha laekumiseni toimus veebikeskkonnas, kasutades Eesti e-riigi lahendusi.

Taotlemisprotsess ja nõuded

MoneyZeni laenude taotlemise protsess oli täielikult veebipõhine ja loodud olema võimalikult sujuv, kasutades ära Eesti e-riigi pakutavaid võimalusi. Laenutaotluste vastuvõtmine uutele klientidele on küll lõppenud, kuid siin on ülevaade varasemast taotlemiskorraldusest:

Taotlemise kanalid

• Kõik taotlused esitati ja hallati MoneyZeni veebiportaali kaudu.
• Identifitseerimine toimus turvaliste Eesti e-teenuste abil: Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart. See tagas andmete turvalisuse ja taotleja isiku usaldusväärse tuvastamise.
• Füüsilised kontorid või sularaha väljastamise punktid puudusid.

Nõuded laenutaotlejale

• Vanus: Laenutaotlejad pidid olema Eesti residendid vanuses 18 kuni 73 aastat.
• Sissetulek: Nõutav oli regulaarne sissetulek. MoneyZen hindas taotleja maksevõimet põhjalikult, et tagada laenu tagasimaksmise suutlikkus.
• Töösuhe: Kui taotleja oli töösuhtes, siis eeldati, et katseaeg on läbitud.
• Krediidiskoor: MoneyZen kasutas sisemist krediidiskoorimise süsteemi. Taotlused, mille skoor jäi alla 500 punkti, lükati tagasi. See aitas maandada riske nii platvormi kui ka investorite jaoks.
• KYC (Know Your Customer) protsess: Identiteedi tuvastamine toimus Eesti riiklike e-teenuste integratsiooni kaudu, mis automaatselt täitis taotleja andmed ja kiirendas protsessi.

Laenude väljamaksmine ja sissenõudmine

• Laenusumma kanti esmalt MoneyZeni virtuaalkontole ja sealt edasi laenusaaja pangakontole. Väljamaksed toimusid tööpäeviti kell 9:00–17:00.
• Maksehäirete korral tegeles sissenõudmisega MoneyZeni laenuhaldurite meeskond. Hilinenud maksetele rakendusid viivised, mille täpsed määrad olid laenulepingutes kirjas.

Mobiilirakenduse funktsioonid ja kasutajakogemus

Oluline on esile tõsta, et MoneyZenil puudus spetsiaalne mobiiltelefonidele mõeldud laenurakendus iOS-i või Androidi platvormidel. Kogu MoneyZeni laenutegevus ja kliendihaldus toimus läbi veebiportaali, mis oli optimeeritud ka mobiilsetele seadmetele ligipääsuks. See tähendab, et kasutajad said oma laenuasju ajada mugavalt internetibrauseri kaudu nii arvutis kui ka nutitelefonis.

Veebiportaali funktsioonid ja kogemus

• Ligipääsetavus: Veebiportaal oli loodud olema kasutajasõbralik ja kergesti navigeeritav. Kliendid said oma kontole ligi igal ajal ja igast kohast, kus oli internetiühendus.
• Eesti e-teenuste integratsioon: Portaali oli integreeritud Eesti e-ID, Smart-ID ja Mobiil-ID autentimislahendused, mis tagasid sujuva ja turvalise sisselogimise ning andmete eeltäitmise. See aitas oluliselt kiirendada taotlemisprotsessi.
• Laenuhaldus: Kliendid said oma portaalis jälgida oma laenulepingute staatust, maksegraafikuid ja teha vajadusel makseid.
• Nõustamisteenus: Portaali kaudu oli võimalik suhelda MoneyZeni klienditoega, saades nõuandeid ja vastuseid küsimustele.

Kasutajate tagasiside ja üldine kogemus

Kuigi MoneyZeni kohta on veebis piiratud arv avalikke arvustusi, on üldine tagasiside sageli toonud esile järgmisi aspekte:

• Kiire heakskiit: Paljud kasutajad hindasid taotluste kiiret läbivaatamist ja positiivse otsuse korral ka raha kiiret laekumist.
• Selged tingimused: Kliendid leidsid, et laenutingimused ja tasud olid selgelt välja toodud, mis aitas vältida arusaamatusi.
• Kõrgem krediidi kulukuse määr: Üldiseks murekohaks oli aga suhteliselt kõrge krediidi kulukuse määr (APR), mis oli tüüpiline tagatiseta väikelaenude turul. See oli aspekt, millele potentsiaalsed laenajad pidid alati tähelepanu pöörama.

MoneyZeni digitaalne lähenemine pakkus mugavust ja kiirust, kuid füüsilise rakenduse puudumine võis mõne kasutaja jaoks tähendada vähem integreeritud kogemust võrreldes mõne teise teenusepakkujaga, kel on spetsiaalne mobiilirakendus.

Regulatiivne staatus ja litsentsimine

MoneyZen OÜ tegutses Eesti Finantsinspektsiooni (FI) litsentseeritud krediidivahendajana. See regulatiivne staatus oli ettevõtte tegevuse usaldusväärsuse ja läbipaistvuse tagamisel kriitilise tähtsusega. Finantsinspektsiooni järelevalve all tegutsemine tähendas, et MoneyZen pidi järgima rangeid seadusi ja eeskirju, mis olid kehtestatud tarbijate kaitsmiseks ja finantsturu stabiilsuse tagamiseks.

Litsentsimine ja järelevalve

• Krediidivahendaja litsents: MoneyZenil oli Finantsinspektsiooni väljastatud tegevusluba krediidivahendajana tegutsemiseks. See litsents kinnitas, et ettevõte vastab finantsteenuste osutamiseks vajalikele nõuetele, sealhulgas kapitali, juhtimiskorralduse ja riskijuhtimise osas.
• Regulatiivne vastavus: Ettevõte integreeris oma tegevusse pidevalt Eesti õigusaktide muudatusi, tagades pideva vastavuse kehtivale seadusandlusele. Avalikke karistusi ega sunnimeetmeid MoneyZeni vastu tuvastatud ei ole, mis näitab korrektset tegevust.

Tarbijakaitsenõuded

Eesti Finantsinspektsiooni järelevalve all tegutsemine tõi kaasa mitmed tarbijakaitsemeetmed, mis olid suunatud laenusaajate huvide kaitsmisele:

• Läbipaistev tasude avaldamine: MoneyZen oli kohustatud avaldama kõik laenuga seotud tasud ja intressimäärad selgelt ja arusaadavalt, et vältida varjatud kulusid. Krediidi kulukuse määr oli alati välja toodud.
• Nõustamisteenus: Ettevõte pakkus nõustamisteenust laenutingimuste selgitamiseks, aidates klientidel teha informeeritud otsuseid.
• Laenupakkumiste kehtivus: Laenupakkumised olid kehtivad kolm päeva, andes laenutaotlejatele piisavalt aega otsuse tegemiseks ja tingimustega tutvumiseks.
• Kaebuste lahendamine: Kliendid said esitada kaebusi standardsete Finantsinspektsiooni mehhanismide kaudu, mis tagas õiglase ja objektiivse kaebuste lahendamise protsessi.

Kokkuvõttes andis MoneyZeni regulatiivne staatus Eesti Finantsinspektsiooni järelevalve all tarbijatele kindluse, et ettevõtte tegevus oli läbipaistev, vastutustundlik ja vastas kehtivatele õigusnormidele, isegi kui uute laenude väljastamine on nüüdseks lõppenud.

Kliendiarvustused ja turupositsioon

MoneyZeni kohta on veebis piiratud arv avalikke kliendiarvustusi, mis on iseloomulik väiksematele ja spetsiifilisematele finantsplatvormidele. Kuna ettevõttel puudusid spetsiaalsed mobiilirakendused laenude jaoks, puudub tagasiside ka rakenduste poodidest. Olemasolevad kommentaarid ja üldine turukogemus on aga andnud aimu MoneyZeni tugevustest ja nõrkustest.

Tugevused ja nõrkused

• Tugevused: Kliendid hindasid sageli MoneyZeni taotlusprotsessi kiirust ja laenuotsuste operatiivsust. Tingimuste selgus ja läbipaistvus, eriti seoses tasudega, oli samuti positiivne aspekt. Portaali kaudu pakuti personaalset nõustamist e-posti ja sõnumite teel.
• Nõrkused: Peamise nõrkusena toodi välja suhteliselt kõrgem krediidi kulukuse määr (APR), mis oli siiski tüüpiline tagatiseta väikelaenude segmendis. Sularaha väljamaksete puudumine ja sõltuvus virtuaalkontode kaudu toimuvast ülekandest võis piirata mõnede klientide valikuvõimalusi.

Konkurentsimaastik Eestis ja strateegiline muutus

Eesti P2P laenuturg on olnud viimastel aastatel dünaamiline, kus tegutsevad mitmed suured ja tuntud tegijad nagu Bondora, Twino ja EstateGuru. MoneyZen eristus nendest eelkõige oma fookusega vastastikustele tagatiseta isikulaenudele ja Eesti e-teenuste sügava integratsiooniga. Samuti pakkus platvorm investoripõhiseid paindlikke tingimusi, mis võimaldas investoritel endil määrata laenutingimusi ja platvormi sobitada neid parimate pakkumistega.

MoneyZeni turupositsiooni on aga oluliselt muutnud ettevõtte strateegiline otsus lõpetada uute laenude väljastamine alates 6. juunist 2025. See tähendab, et MoneyZen ei ole enam aktiivne konkurent uute laenude turul, vaid keskendub olemasolevate laenulepingute haldamisele ja teenindamisele. See on märkimisväärne pööre, mis paigutab MoneyZeni praegu turul pigem haldusteenuse pakkujana kui uute laenude väljastajana. Ettevõtte varasem kasv oli stabiilne, kuid nüüd on fookus olemasoleva portfelli sujuval lõpuleviimisel.

Nõuanded potentsiaalsetele laenutaotlejatele

Kuna MoneyZen OÜ lõpetas uute laenude väljastamise 6. juunil 2025, siis ei ole enam võimalik MoneyZeni kaudu uusi laenutaotlusi esitada. See teave on oluline igaühe jaoks, kes kaalus MoneyZeni teenuste kasutamist. Siiski saame anda üldist praktilist nõu neile, kes otsivad digitaalseid laenuteenuseid Eestis või haldavad juba olemasolevaid MoneyZeni laene.

Nõuanded olemasolevatele MoneyZeni laenuklientidele:

• Jätkake maksegraafiku järgimist: Kui teil on MoneyZeniga sõlmitud kehtiv laenuleping, on oluline jätkata maksegraafikust kinnipidamist. Ettevõte jätkab lepingute teenindamist ja maksekohustused jäävad kehtima.
• Suhelge MoneyZeni klienditoega: Kui teil tekib küsimusi maksete, laenu tingimuste või muude asjaolude kohta, võtke ühendust MoneyZeni klienditoega veebiportaali kaudu.
• Hoidke end kursis: Olge teadlik kõigist teavitustest, mida MoneyZen oma klientidele edastab seoses oma tegevuse ümberkorraldamisega.

Üldised nõuanded neile, kes otsivad digitaalseid laenuteenuseid Eestis:

• Võrdle pakkumisi: Kuigi MoneyZen enam uusi laene ei paku, on Eesti turul mitmeid teisi digitaalseid laenupakkujaid. Võrrelge alati hoolikalt erinevate pakkujate intressimäärasid, krediidi kulukuse määra (APR), lisatasusid ja tagasimakseperioode. Kasutage võrdlusportaale.
• Hindage oma maksevõimet: Enne laenu võtmist veenduge, et teie eelarve võimaldab laenu tagasimaksmist ilma oluliste raskusteta. Arvestage ka ootamatute kulutustega.
• Lugege lepingutingimused hoolikalt läbi: Iga laenuleping on juriidiliselt siduv dokument. Lugege läbi kõik tingimused, sealhulgas tasude struktuur, viivised, ennetähtaegse tagastamise võimalused ja piirangud. Kui midagi on ebaselge, küsige selgitusi.
• Vältige lühiajaliste laenude kuhjumist: Lühiajalised laenud võivad olla kiired, kuid nende intressimäärad ja tasud on sageli kõrgemad. Vältige mitme väikelaenu samaaegset võtmist, kuna see võib viia võlakoormuse kuhjumiseni.
• Kontrollige litsentsi olemasolu: Veenduge, et laenupakkuja omab kehtivat krediidiandja või krediidivahendaja litsentsi Eesti Finantsinspektsioonilt. See annab kindluse, et ettevõte tegutseb seaduslikult ja Finantsinspektsiooni järelevalve all.
• Kaaluge alternatiive: Enne laenu võtmist kaaluge teisi võimalusi, nagu säästude kasutamine, sugulastelt laenamine või riiklikud toetused, kui need on teie olukorras asjakohased.

Kuigi MoneyZeni uute laenude pakkumine on lõppenud, jääb digitaalsete laenude turg Eestis aktiivseks. Seega on oluline, et kõik potentsiaalsed laenutaotlejad käituksid vastutustundlikult ja informeeritult.