Eesti finantsturg on viimastel aastakümnetel näinud märkimisväärset digitaliseerumist, eriti kiirlaenude ja tarbimislaenude segmendis. Üks pikaajalisemaid ja tuntumaid nimesid selles valdkonnas on SMSraha, mida opereerib Placet Group OÜ. Käesolev artikkel annab finantsanalüütiku pilgu läbi põhjaliku ülevaate SMSraha teenustest, turupositsioonist ja tingimustest, pakkudes väärtuslikku teavet nii uutele kui ka olemasolevatele klientidele.
Ettevõtte ülevaade ja taust Eestis
SMSraha kaubamärgi taga seisab Eesti ettevõte Placet Group OÜ (registrikood 11198910), mis on asutatud 2005. aastal. Ettevõtte peakontor asub Tallinnas, aadressil Fr. R. Kreutzwaldi 4. Esimese laenu andis Placet Group OÜ välja juba 2007. aastal, olles seega üks digitaalse laenamise teerajajaid Eestis. Oluline verstapost ettevõtte ajaloos oli 2016. aasta märts, mil Finantsinspektsioon andis Placet Group OÜ-le välja tarbijakrediidi litsentsi, mis kinnitab ettevõtte vastavust Eesti Vabariigi seadustele ja regulatiivsetele nõuetele.
Placet Group OÜ on eraomandis olev ettevõte, mille tegelikke kasusaajaid avalikkusele ei ole detailsemalt avaldatud. Nende ärimudel keskendub digitaalsete mikro- ja tarbimislaenude pakkumisele, hõlmates tagatiseta krediidikontosid, kiirlaene, tarbimislaene ja virtuaalseid krediitkaarte. Teenuseid pakutakse peamiselt veebi ja telefoni teel. SMSraha sihtturuks on Eesti elanikud vanuses 18–60 aastat, kes otsivad kiiret ja lühikese kuni keskmise tähtajaga finantseerimist isiklikeks või ärilisteks vajadusteks. Alates 2016. aastast on ettevõtte juhatuse liige Alexey Kiprushenkov.
Laenutooted ja teenused
SMSraha pakub mitmekesist valikut krediiditooteid, mis on kohandatud erinevatele finantsvajadustele:
- Kiirlaen: See toode on mõeldud kiireteks ja lühiajalisteks finantsvajadusteks. Laenusummad jäävad vahemikku 200 kuni 1000 eurot, tagasimakseperioodiga 30 päevast kuni 36 kuuni. Intressimäärad algavad näiteks 46,93%-st aastas, kusjuures krediidi kulukuse määr (KKM) võib ulatuda näiteks 59,48%-ni aastas 500-eurose laenu puhul 360 päevaks.
- Tarbimislaen: Suuremateks väljaminekuteks pakutakse tarbimislaenu summas 200 kuni 7500 eurot, tagasimakseperioodiga 1 kuni 60 kuud. Intressimäärad jäävad vahemikku 9% kuni 40% aastas. Näiteks 15 000-eurose laenu puhul 60 kuuks intressimääraga 11% ja 300-eurose lepingutasuga on KKM 12,24% aastas ning igakuine makse 325,91 eurot.
- Keskmise tähtajaga laen: See toode on alternatiiv tarbimislaenule, pakkudes summasid 500 kuni 7500 eurot tagasimakseperioodiga 1 kuni 60 kuud. Intressimäärad algavad 7,8%-st aastas. Lepingutasud võivad varieeruda, kuid mõne toote puhul algatamistasu puudub.
- Krediidikonto ja virtuaalne krediitkaart: See on paindlik krediiditoode limiidiga kuni 10 000 eurot. Intressi arvestatakse vaid kasutatud summalt ning tagasimakseperiood on pöörlev, ulatudes 1 kuni 60 kuuni. Lisaväärtusena pakutakse tasuta VISA virtuaalset krediitkaarti koos 2,5% rahatagastusega.
Intressimäärad, tasud ja tingimused
SMSraha toodete intressimäärad varieeruvad vahemikus 7,8% kuni 46,93% aastas. Krediidi kulukuse määrad (KKM) on olenevalt tootest ja lisanduvatest tasudest vahemikus 12,24% kuni 59,48% aastas. Laenude tagasimakseperioodid on väga paindlikud, ulatudes lühikestest 5 päevast kuni pikkade 60 kuuni, sõltuvalt valitud laenutootest.
Tasude osas tuleb arvestada lepingu sõlmimise tasuga, mis võib olla 0 kuni 300 eurot laenu kohta. Töötlemistasud on üldjuhul KKM näidetesse sisse arvestatud. Oluline on märkida ka viivistasu, mis võib ulatuda kuni 0,45%-ni iga ületatud päeva eest (informatsioon vajab täpsustamist).
Kõik SMSraha peamised laenutooted on tagatiseta, mis tähendab, et laenu saamiseks ei ole vaja pakkuda kinnisvara ega muud vara tagatiseks. See lihtsustab ja kiirendab laenuprotsessi.
Taotlusprotsess ja nõuded
SMSraha laenu taotlemine on mugav ja kättesaadav mitme kanali kaudu:
- Veebis: Peamine taotluskanal on ettevõtte veebisait SMSraha.ee.
- Telefonitsi: Laenu on võimalik taotleda ka telefoni teel numbril +372 6630110.
- Partnerite juures: Valitud partnerite asukohtades, näiteks Maxima kauplustes, on samuti võimalik laenu taotleda.
Kliendi tuvastamine (KYC) ja pardale võtmine toimub valdavalt digitaalselt. Isikusamasuse tuvastamine tehakse Eesti pangalingi kaudu (aktsepteeritakse ainult kohalikke panku, Paysera ei ole aktsepteeritud). Korduvklientidele pakutakse kiiret otsust tänu automatiseeritud KYC kontrollidele, mis hõlmavad krediidibüroo andmeid ja pangakonto väljavõtte ülevaatust. Laenutaotluste hindamine tugineb ettevõtte patenteeritud krediidiskoorimudelile, mis arvestab sissetulekut, tööhõivet, krediidiajalugu ja taotluse eesmärki. Riskipõhine lähenemine on automatiseeritud, kuid piirjuhtumite puhul rakendatakse ka käsitsi ülevaatust.
Laenude väljamaksmine toimub pangakonto ülekandega Eesti pangakontodele. Mõnes füüsilises asukohas on võimalik ka sularaha väljavõtmine. Laenude sissenõudmise protsess hõlmab automatiseeritud meeldetuletusi SMS-i ja e-posti teel. Tähtajaks tasumata laenude puhul tehakse koostööd võlgade sissenõudmise firmadega. Raskustesse sattunud laenusaajatele pakutakse ka restruktureerimisvõimalusi.
Mobiilirakendus ja kasutajakogemus
SMSrahal ei ole spetsiaalset mobiilirakendust iOS-i või Androidi platvormidel. Küll aga on nende veebisait SMSraha.ee täielikult mobiilisõbralik ja kohandub erinevate ekraanisuurustega, pakkudes sarnast kasutuskogemust rakendusele. Veebisait on saadaval eesti, vene ja inglise keeles. Ettevõte on aktiivne ka sotsiaalmeedia platvormidel nagu Facebook ja Instagram, samuti kasutab Google Ads reklaame.
Teenuse geograafiline ulatus piirdub Eestiga ning see on kättesaadav ainult Eesti registreeritud pangakontode omanikele. Hinnanguliselt on SMSrahal üle 15 000 aktiivse kasutaja (info vajab täpsustamist), kelle põhidemograafia on vanuses 21–45 aastat, hõlmates palgatöötajaid ja väikeettevõtjaid.
Regulatiivne staatus ja litsentsimine
Nagu eelnevalt mainitud, on Placet Group OÜ omandanud tarbijakrediidi litsentsi Eesti Finantsinspektsioonilt 2016. aasta märtsis. See tagab, et ettevõtte tegevus on kooskõlas Eesti Vabariigi seaduste ja regulatsioonidega. SMSraha on ka Rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seaduse subjekt, mis nõuab rangete kliendiandmete kogumise ja tehingute jälgimise reeglite järgimist.
Seni ei ole teadaolevalt SMSraha ega Placet Group OÜ vastu rakendatud mingeid täitemenetlusi ega trahve. Tarbijakaitse osas järgib ettevõte läbipaistva KKM avalikustamise põhimõtet, pakub 14-päevast taganemisõigust ning paindlikke tagasimakse- ja refinantseerimisvõimalusi, mis on kooskõlas kehtiva seadusandlusega.
Kliendiarvustused ja turupositsioon
Kliendiarvustused kolmandate osapoolte veebisaitidel on SMSraha puhul olnud segased. Kiidetakse teenuse kiirust ja mugavust, kuid samas esineb ka kaebusi kõrgete intressimäärade ja töötlemistasude kohta. Levinud probleemid, mida kliendid on esile toonud, hõlmavad suutmatust kasutada Payserat isikusamasuse tuvastamiseks, kõrgeid viiviseid ja lepingu tingimuste läbipaistvuse puudumist. Klienditeenindust pakutakse registreeritud kasutajatele ööpäev läbi veebivestluse kaudu ning samuti on saadaval infotelefon +372 6630110.
SMSraha tegutseb tihedas konkurentsikeskkonnas, võisteldes kiirlaenude segmendis selliste tegijatega nagu Credit24, Bondora, Raha24 ja Creditea. Nende peamised eristumisvõimalused hõlmavad mitmekanalilist juurdepääsu (veeb, telefon, partnerid), kõrgemaid laenulimiite ja virtuaalse krediitkaardi pakkumist. Ettevõte on pidevalt laiendanud oma tootevalikut, lisades näiteks 2022. aastal krediidikonto ja virtuaalkaardi. Placet Group OÜ on teadaolevalt uurinud ka B2B laenamise võimalusi.
SMSrahal on partnerlussuhted jaekaubanduspartneritega, näiteks Maxima kauplustega, kus on võimalik laenu taotleda füüsiliselt. Panganduspartneritena teevad nad koostööd kõigi suuremate Eesti pankadega nii KYC protsesside kui ka väljamaksete osas.
Praktiline nõuanne potentsiaalsetele laenusaajatele
Enne SMSraha (või mis tahes muu laenuandja) laenutoodete kasutamist on äärmiselt oluline teha teadlik ja vastutustundlik otsus. Siin on mõned praktilised nõuanded:
- Hinda oma vajadusi ja võimekust: Enne laenu võtmist veendu, et laen on tõesti vajalik ja et sul on kindel plaan selle tagasimaksmiseks. Ära laena rohkem, kui sa vajad, ja veendu, et igakuised maksed ei pingesta sinu eelarvet liigselt.
- Loe lepingutingimused hoolikalt läbi: Pööra erilist tähelepanu intressimääradele, KKM-ile, lepingutasudele, viivistasudele ja varajase tagasimakse võimalustele. Kõik need tegurid mõjutavad laenu lõpphinda.
- Võrdle pakkumisi: Kuigi SMSraha pakub mitmeid eeliseid, on oluline võrrelda nende tingimusi teiste Eesti turul tegutsevate laenuandjate pakkumistega. Erinevatel laenutoodetel ja laenuandjatel võivad olla väga erinevad tingimused.
- Kasuta 14-päevast taganemisõigust: Eesti seadusandlus annab tarbijale õiguse laenulepingust 14 päeva jooksul taganeda. Kui kahtled oma otsuses, kasuta seda õigust.
- Küsimuste korral pöördu klienditeeninduse poole: Kui sul tekib küsimusi lepingu tingimuste, tasude või maksegraafiku kohta, võta ühendust SMSraha klienditeenindusega. On oluline saada selged vastused enne lepingu sõlmimist.
- Mõtle pikemaajalisele laenamisele: Kuigi kiirlaenud pakuvad kiiret lahendust, on nende KKM tihtipeale kõrgem. Suuremate summade ja pikemaajaliste vajaduste korral tasub kaaluda tarbimislaenu, mille intressimäärad on tavaliselt soodsamad.
SMSraha on kahtlemata oluline osa Eesti digitaalsest laenuturust, pakkudes laia valikut tooteid ja teenuseid. Nende pikk tegutsemiskogemus ja Finantsinspektsiooni litsents annavad teatava kindluse, kuid nagu iga finantstehingu puhul, on teadlikkus ja ettevaatlikkus laenamisel võtmetähtsusega.
