Iuvo

Sissejuhatus Iuvo Group OÜ-sse ja selle taust

Digitaalse finantsteenuste sektori areng on toonud turule mitmeid innovatiivseid lahendusi, mis ühendavad investoreid ja laenuvõtjaid platvormide kaudu. Üheks selliseks silmapaistvaks tegijaks Eestis on Iuvo Group OÜ, mis on registreeritud Eesti Äriregistris 2016. aasta 8. juunil registrikoodiga 14063375. Ettevõtte osakapital on 266 196 eurot ja see omab KMKR numbrit EE101965141 alates 2017. aasta märtsist.

Iuvo Group OÜ on ühisrahastusplatvorm (P2P ehk peer-to-peer), mis erineb traditsioonilistest pankadest oma ärimudeli poolest. Selle asemel, et ise laene väljastada, pakub Iuvo investoritele võimalust osta osi laenudest, mis on väljastatud partnerlaenuandjate poolt. See loob sümbiootilise suhte, kus investorid teenivad intressi ja laenuandjad saavad juurdepääsu mitmekesistele rahastusallikatele. Ettevõtte enamusosalus kuulub Management Financial Group (MFG) kontsernile, mis annab platvormile tugeva finantstausta. Iuvo sihtturuks on jae- ja institutsionaalsed investorid üle maailma, keskendudes eriti Euroopale, hõlmates riike nagu Saksamaa, Ühendkuningriik, Hispaania ja Austria.

Ettevõtte juhtkonda kuuluvad võtmeisikud nagu Blagovest Karadzhov (tegevjuht ja peamine otsustaja), Ivelina Kavurska (partnerlussuhete ja dokumentatsiooni juht) ning Galin Petrov (toote- ja projektijuht). Nende kogemused ja strateegiline nägemus on aidanud Iuvol kasvada üheks Euroopa suurimaks P2P platvormiks, mille kumulatiivne turukäive on ületanud 700 miljonit eurot ja ligi 240 miljonit eurot on investeeritud enam kui 30 000 kasutaja poolt.

Iuvo pakutavad laenutooted ja -teenused

Iuvo ei väljasta laene otse, vaid pakub investoritele võimalust investeerida oma partnerlaenuandjate kaudu väljastatud laenudesse. Need laenuandjad tegutsevad mitmes Euroopa riigis, sealhulgas Bulgaarias, Hispaanias, Lätis, Rumeenias, Põhja-Makedoonias, Horvaatias ja Tšehhi Vabariigis. See lai geograafiline ulatus aitab investoritel oma portfelle mitmekesistada.

Laenutooted ja tingimused

Iuvo platvormi kaudu on võimalik investeerida mitmesugustesse laenutoodetesse, mis vastavad erinevate laenuvõtjate vajadustele ja riskiprofiilidele. Peamised tootekategooriad on:

• Lühiajalised tarbimislaenud: Need on tavaliselt tagatiseta laenud, mille tagasimakseperiood jääb vahemikku 1–12 kuud. Enamik Iuvo platvormi kaudu finantseeritavatest laenudest (umbes 80%) on tagasimakseperioodiga 3–12 kuud.
• Järelmaksuga tarbimislaenud: Pikema tagasimakseperioodiga tarbimislaenud.
• Tagatisega auto- ja hüpoteeklaenud: Kuigi piiratud saadavusega, pakuvad mõned partnerlaenuandjad ka tagatisega laene, mille tagatiseks on sõidukid või kinnisvara. Need pakuvad investoritele tavaliselt madalamat riski.

Laenusummade osas on minimaalne investeering 10 eurot laenuosa kohta. Tüüpilised laenusummad laenuandjate lõikes jäävad vahemikku 100 kuni 10 000 eurot, sõltudes konkreetsest laenuandjast ja riigist.

Intressimäärad, tasud ja tagatised

Investorite jaoks on Iuvo platvormi atraktiivsus seotud pakutava tulususega ja laenude turvalisusega.

• Aastased intressimäärad: Laenuandjate pakutavad aastased intressimäärad ulatuvad kuni 15%-ni. Näiteks Easy Credit pakub intressimäärasid vahemikus 5%–12% aastas. Iuvo ise turustab keskmiseks investorite tulususeks platvormi loomisest alates 9,2%.
• Tasud: Iuvo ärimudel näeb ette, et laenude väljastamise ja platvormitasud maksavad laenuandjad, mitte investorid. Küll aga on investoritel teatud olukordades tasud, näiteks 1% tasu järelturu müügitehingutelt. IuvoSAVE varajase väljavõtmise tasu on samuti 1% väljavõetud summalt. Lisaks on esimesed kaks igakuist väljamakset tasuta, järgnevate eest rakenduvad tasud.
• Tagatised: Iuvo pakub mitmeid turvamehhanisme, et kaitsta investoreid. Kõige olulisem on tagasiostugarantii, mille kohaselt laenuandja ostab tagasi laenu põhiosa ja viivisetasud, kui laenu tagasimakse on viivituses üle 60 päeva. Lisaks toetab MFG kontsern Iuvo Groupi grupigarantiiga, mis pakub täiendavat turvalisust. See mehhanism vähendab oluliselt investorite riski maksehäiretega laenude puhul. Samuti on laenuandjatel kohustus säilitada 30% skin in the game (oma osalus) igas laenus, mis motiveerib neid kvaliteetseid laene väljastama.

Taotlemine, tehnoloogia ja kliendikogemus

Iuvo pakub täielikult digitaalset teenust, muutes platvormile ligipääsu lihtsaks ja kiireks.

Taotlusprotsess ja nõuded

Investeerimisplatvormile registreerumine toimub veebilehe ja mobiilirakenduste kaudu. Füüsilisi kontoreid Iuvol ei ole. Klienditoega saab ühendust reaalajas vestluse, e-posti ja telefoni teel.

• KYC ja AML: Uute klientide registreerimine hõlmab automatiseeritud isikutuvastust (isikut tõendava dokumendi üleslaadimine, elukoha tõend) ja rahapesu tõkestamise (AML) kontrolle vastavalt Eesti Finantsinspektsiooni (FI) juhistele. See tagab platvormi vastavuse regulatsioonidele ja aitab vältida kuritegelikku tegevust. Registreerumisprotsess võtab aega vaid minuteid.
• Krediidihindamine: Laenuandjad teostavad laenuvõtjate krediidihindamist vastavalt oma sisepoliitikale. Iuvo platvorm rakendab aga ranget partnerlaenuandjate vastuvõtupoliitikat ja pidevat jälgimist, et tagada laenuportfelli kvaliteet.
• Väljamaksed ja sissenõudmine: Investorid saavad oma kontodele raha kanda SEPA pangaülekannetega või toetatud e-raha pakkujate (näiteks Revolut, Paysera) kaudu. Laenuandjad väljastavad laenud laenuvõtjatele oma kanalite kaudu. Maksehäirete korral tegelevad laenuandjad võlgade sissenõudmisega, kuid investorite jaoks kehtib 60 päeva möödumisel tagasiostugarantii.

Mobiilirakendus ja kasutajakogemus

Iuvo on panustanud mobiilsetele lahendustele, pakkudes iuvoSAVE rakendust Androidi ja iOS-i kasutajatele. See rakendus on mõeldud kiireks ja lihtsaks säästmiseks, pakkudes kuni 7% aastatootlust. Google Play poes on rakendus saanud positiivseid hinnanguid (4,2 tärni 531 arvustuse põhjal), mis viitab heale kasutajakogemusele ja platvormi mugavusele.

Ettevõtte veebileht on mitmekeelne, toetades inglise, eesti, bulgaaria ja hispaania keelt, mis peegeldab Iuvo rahvusvahelist haaret. Aktiivne kohalolek sotsiaalmeedias ja kliendiarvustuste platvormidel (näiteks Trustpilot) aitab Iuvol hoida sidet oma kasutajatega.

Kliendiarvustused ja turupositsioon

Trustpilot.com-is on Iuvo saanud hindeks 3,8 tärni viiest (331 arvustuse põhjal). Levinud positiivsete arvustuste hulgas on esile toodud kasutusmugavust ja head tulusust. Kriitikat on esitatud eelkõige järelturu likviidsuse osas ja aeg-ajalt esineva läbipaistvuse puudumise osas maksehäiretega laenude ja laenuandjate finantsseisu kohta. Järelturu ebalikviidsus on P2P platvormidele omane probleem, mis võib mõjutada investeeringute kiiret realiseerimist.

Iuvo on endiselt üks Euroopa suurimaid P2P platvorme käibe poolest ning konkureerib selliste tuntud nimedega nagu Mintos, PeerBerry ja Esketit. Iuvo eristub oma rangete laenuandjate vastuvõtutingimuste, tugeva grupigarantii ja laia geograafilise partnerlaenuandjate baasi poolest. Ettevõtte investeeritud vahendite keskmine igakuine kasv on olnud 34% (aastatel 2018–2024), mis näitab platvormi tugevat kasvutrajektoori. Tulevikus plaanib Iuvo käivitada otsefinantseerimise teenuse ja lisada uusi laenuandjaid ning automaatse investeerimise funktsioone.

Regulatsioon, turvalisus ja praktilised nõuanded laenajatele

Finantsteenuste sektoris on regulatiivne järelevalve ülioluline, et tagada läbipaistvus ja tarbijakaitse.

Regulatiivne staatus ja litsentseerimine

Iuvo Group OÜ on alates 2017. aastast omandanud Eesti Finantsinspektsioonilt (FI) krediidivahendaja tegevusloa. Kuigi 2022. aasta oktoobris tegevusluba ajutiselt peatati, on see hiljem taastatud, mis näitab ettevõtte võimet täita regulatiivseid nõudeid ja taastada järelevalveasutuse usaldus. Iuvo on ka Finance Estonia liikmesorganisatsiooni liige, mis annab tunnistust selle pühendumisest sektori parimatele tavadele.

Ettevõte järgib rangelt Eesti rahapesu ja terrorismi rahastamise tõkestamise seadust. Iuvo esitab iga-aastaseid finantsaruandeid Eesti Äriregistrile; 2023. aasta tulud olid 1,17 miljonit eurot ja puhaskasum 279 757 eurot, mis annab tugeva kasumimarginaali 23,9%. See näitab ettevõtte stabiilset finantsseisu.

Tarbijakaitse seisukohalt on oluline, et Iuvo eraldab kliendi varad ettevõtte enda varadest, tagades nende turvalisuse. Lisaks tagasiostugarantiile pakub MFG kontserni grupigarantii investoritele lisaturvalisust.

Võrdlus konkurentidega ja turuolukord

Iuvo pakub mitmeid eeliseid võrreldes teiste P2P platvormidega Eestis ja Euroopas. Selle tugevused seisnevad eelkõige kogenud juhtkonnas, laiast partnerlaenuandjate võrgustikus ning tugevas finantstaustas tänu MFG kontsernile. Rangemad nõuded laenuandjatele ja tagasiostugarantii pakuvad investoritele suuremat kindlustunnet.

Eesti P2P laenuturg on küllaltki konkurentsitihe, kus tegutsevad ka teised rahvusvahelised platvormid. Iuvo eristub just oma keskendumisega partnerlaenuandjate kvaliteedile ja investeerimisvõimaluste geograafilisele mitmekesisusele, pakkudes investoritele stabiilset, keskmiselt 9,2%-list aastatootlust alates platvormi asutamisest. See on atraktiivne alternatiiv traditsioonilistele investeeringutele.

Praktilised nõuanded potentsiaalsetele laenajatele

Kuigi Iuvo on eelkõige investeerimisplatvorm, siis neile, kes otsivad laenamisvõimalusi partnerlaenuandjate kaudu või soovivad mõista platvormi toimimist laenaja vaatenurgast, on oluline meeles pidada järgmist:

• Hinnake oma vajadusi ja võimeid: Enne laenu taotlemist hinnake oma finantsolukorda ja veenduge, et suudate laenumakseid õigeaegselt tasuda. Arvestage ka võimalike lisatasudega.
• Võrrelge tingimusi hoolikalt: Kuigi Iuvo partnerlaenuandjad pakuvad mitmesuguseid laene, võivad tingimused (intressimäärad, tasud, tagasimakseperioodid) oluliselt erineda. Tehke põhjalik võrdlus, et leida endale sobivaim lahendus.
• Mõistke intressimäärade ja tasude struktuuri: Olge teadlik aastastest intressimääradest (APR) ja kõigist seotud tasudest, nagu näiteks järelturu müügitasu või varajase väljamakse tasu, kui olete investor. Laenajate puhul vaadake laenuandja teenustasusid.
• Tutvuge lepingutingimustega: Lugege alati hoolikalt läbi kõik laenulepingud ja platvormi kasutustingimused. Olge teadlik maksehäirete tagajärgedest ja tagasiostugarantii rollist investorite jaoks.
• Kaaluge digitaalsete lahenduste eeliseid: Iuvo täielikult digitaalne protsess pakub mugavust ja kiirust. Kasutage mobiilirakendusi tehingute haldamiseks ja konto jälgimiseks.

Kokkuvõttes on Iuvo Group OÜ ennast tõestanud usaldusväärse ja kasvava digitaalse finantsteenuste pakkujana Eesti turul ja laiemalt Euroopas. Selle ärimudel, mis toetub partnerlaenuandjatele ja tugevale regulatiivsele raamistikule, pakub investoritele atraktiivseid võimalusi oma kapitali kasvatamiseks, samal ajal tagades teatud taseme turvalisuse läbi tagasiostugarantii ja grupigarantii.